„Бизнес уроци“ е медиен партньор на курса за финанси „Какво не ни казва Кийосаки?“. Имаме удоволствието да присъстваме на модулите, да черпим директно от опита. Това ни помага да поставим общите правила в контекста на българската действителност. Стойне Василев е един от хората, които много ни помагат за това. Поканихме го на разговор, защото бяхме провокирани от Модул #3 от курса: „Банки и банкови институции“. Познавате го от интервюто, което преди време взехме с него и от изключително полезните статии, които написа за „Бизнес уроци“.Силно препоръчваме да станете част от останалите 7 модула, които стават все по-интересни, все по-предизвикващи и доста практични. Ще ви споделяме тепърва впечатленията си :)!

Какво представлява съвременната банкова система?

Слайд от презентация на тема: „Банки и банкова система“, част от курса „Какво не ни казва Кийосаки“?

Съвременната банкова система е съставена от търговски банки и централна банка. Търговските банки имат два основни продукта: депозити, с които акумулират свободните средства от хората и фирмите, и кредити, които дават на тези, които се нуждаят от допълнително финансиране. Наред с това банките имат и много други продукти като: парични преводи, обществени трезори, обмяна на валута и други.

Основната роля на централната банка е да поддържа финансовата стабилност в една държава, като регулира и контролира търговските банки чрез различни инструменти като минимални задължителни резерви (това са пари, които търговските банки са задължени да държат на депозит в централната банка), заеми за стабилизирането на банковата система и не на последно място – печатане на националната валута.

Стойне Василев е основател на SmartMoney.bg Има повече от 10 години опит във финансовата сфера и по-конкретно в банковото кредитиране, одита на финансови институции и управление на риска в едни от най-големите международни компании. Тема на този разговор са банките и банковите институции

При кои обстоятелства е уместно младият предприемач да се обърне към банка за кредит?

За банките парите са стока, както всяка друга. Те я купуват от хората с депозитите и я препродават на кредитополучателите на по-висока цена, като се стремят да минимизират кредитния риск, т.е. риска от невръщане на заема. В това отношение стартиращите предприемачи са най-рискови за банките, защото нямат история. Тази е и причината кредитните институции у нас (а и по света) да не финансират стартиращи фирми.

Моят съвет е да се избягват банковите кредити за стартиране на бизнес, защото месечните вноски по него ще ограничават решенията ви; няма да ви позволят да инвестирате допълнителна сума в най-критичните моменти от развитието на вашата дейност. Така преди около 2 години фалираха мои близки с нов магазин за цветя, при това с опит в бизнеса.

Ако сте решили да започнете ваш бизнес, но нямате средства, препоръчвам да го финансирате, като вземете назаем от FFF групата (Friends– приятели, Families – семейство, Fools – достатъчно луди хора, които да повярват във вашата идея). Освен че ще ви дадат пари назаем, те ще са и първите ви клиенти. А тяхната оценка е важна за развитието на вашия бизнес!

Банковите заеми са подходящи на един по-късен етап от развитието на фирмата. Когато тя е вече стабилна (има добри финансови резултати), може да се ползва инвестиционен или оборотен кредит. Много важно нещо за всеки стартиращ предприемач е внимателно да си избере банката и да започне да гради история в нея. Колкото по-дълго и безпроблемно е това сътрудничество, толкова повече банката може да ви се довери в бъдеще. Не е нужно да взимате големи кредити в началото – фирмена кредитна карта или малък овърдрафт ще покажат на банката, че може да разчита на вас.

Да бъдем ли критични към банковата институция? Ако „да“, защо?

Както знаете, банките не са благотворителни организации. Както всички останали компании, те работят, за да реализират печалба, която ще отиде в джобовете на техните акционери. В този стремеж банките измислят всякакви трикове, за да изкарат някой допълнителен лев. Както разбрахме, печалбата им основно идва от разликата между лихвените проценти по отпуснатите кредити и привлечените депозити. В България (противно на всякаква логика) значителна част от приходите на банките идва от различните такси и комисионни, които те начисляват (включително и по кредити като такса управление, такса ангажимент, такса обслужване на кредитна сметка и много други).

Слайд от презентация на тема: „Банки и банкова система“, част от курса „Какво не ни казва Кийосаки“?

Другият любим трик на банките е да предлагат безплатни бонуси към кредита като кредитна карта с определен лимит, онлайн банкиране, плащане на битови сметки и други. В това няма лошо, но те са безплатни само за определен срок. Неусетно след една година започват да ви начисляват някакви допълнителни суми и вие не знаете за какво са. Когато отидете в банката, любезно ви обясняват, че сте се съгласили да ги получите заедно с кредита.

Тези примери ни показват, че трябва да сме внимателни при ползването на различните банкови продукти и да четем внимателно какво пише в договорите. Ако не сме наясно с термините и условията по тях, е добре да вземем с нас приятел, който разбира, или финансов консултант.

Кои са критериите, по които да преценим дали действително имаме нужда от кредит?

№1 Имате достатъчно финансова и счетоводна информация и знаете как да я използвате

На първо място, преди да решите да теглите банков кредит, трябва да се уверите, че вашата финансова и счетоводна отчетност е изрядна; че информацията в нея е коректна и отразява действителното състояние на фирмата. След това трябва да разгледате цифрите (няма как) и да прецените дали може да си позволите този заем, както и разходите, свързани с неговото обслужване. Надеждната и пълна информация ще ви позволи да изчислите бъдещите ползи от активите, които искате да купите с това финансиране. Има много начини да го направите, но най-лесният е чрез възвръщаемостта на инвестициите (или ROI – Return on Investment), която се изчислява като печалбата от актива се раздели на инвестицията и се умножи по 100.

№2 Имате достатъчно налични пари за самоучастие в проекта

Обикновено банките изискват някакъв процент на самоучастие от стойността на закупувания актив. С малко „трикове” този процент може да падне под 10% с цената на други кредити и кредитни карти. Аз не ви ги препоръчвам, защото месечните плащания през първите години могат да ви разорят.

Според мен, колкото по-висок е процентът на самоучастие, толкова е по-добре за вас, най-малкото по една причина: ако цените на активите започнат да падат, банката ще изиска от вас допълнително обезпечаване, за да се запази минималният процент на самоучастие.

№ 3 Държите задълженията си под контрол

 Искате или не, вашите кредитори се интересуват най-вече от това, дали може да погасявате задълженията си. По тази причина, преди да ви даде кредит, банката ще сметне каква част от доходите на фирмата отиват за погасяване на кредити. След това кредитният експерт ще добави новия дълг и ще установи дали общата месечна сума по всички задължения ще е в определени рамки. Ако имате кредити с високи месечни вноски, е добра идея да ги погасите преди да кандидатствате за нов кредит. Също така, ако имате овърдрафт или кредитна карта (дори да не сте ги използвали), техният размер се добавя към задълженията ви.

№4 Имате добра кредитна история

От както има Централен кредитен регистър (ЦКР) е доста по-трудно да измамите банките. Ако сте имали проблеми с погасяването на кредити през предходните 5 години, това ще стане ясно от една справка в кредитния регистър. В този случай банката може да ви откаже кредит или да увеличи лихвата ви. За да сте сигурни, че няма да има изненади при кандидатстването за заем, проверете кредитната си история. Ако там има някакви допуснати грешки, набавете си документи, с които да докажете, че сте „чист”.

Прочетете още: 7 грешки, които допускат младите предприемачи в техните финанси

Има ли алтернативни форми на кредита, които можем да ползваме?

Разбира се, че има алтернативни източници на кредити и те стават все повече. Освен популярните напоследък фондове за стартиращ бизнес като Eleven и Launchub, има много хора с добри доходи, които търсят алтернатива на класическите инвестиции и влагат пари в нови проекти, които могат да им донесат добри печалби. Те се наричат бизнес ангели, но често пъти действат самостоятелно, без да са обединени в някаква организация. Това обикновено са успешни предприемачи. Освен пари, те ще ви дадат нещо много по-ценно – съвети как да развиете вашия бизнес.

Друга интересна форма на финансиране са т.нар. lending клубове или платформи. При тях членовете на една общност финансират идеите на други членове срещу известен процент лихва. Предимствата им пред банките са, че хората в това сдружение си имат доверие и всичко става онлайн, т.е. с минимално количество документи.

Слайд от презентация на тема: „Банки и банкова система“, част от курса „Какво не ни казва Кийосаки“?

Мислиш ли, че бизнес може да се стартира без кредит и без спестявания?

Писал съм много статии в SmartMoney.bg, както и в други авторитетни издания, че бизнес може да се стартира (подчертавам стартира) с по-малко от 5000 лева. Разговарял съм с много успешни предприемачи, които потвърждават на 100% това. Един от тях е Христо Попов, когото ще цитирам: Да имаш много пари в началния етап от развитието на един бизнес е самоунищожително и вредно. Предприемачът трябва да създаде култура, която е гладна, бърза и приспособима. Наличието на пари от първия ден поставя екипа и идеята в изкуствена и изкривена среда, която ражда охранени и бавни ръководители.

Ако сте пропуснали: (ВИДЕО) Христо Попов: Предприемачеството е интересно и сложно

Лъжат ли ни банките?

Някой може да ви излъже само ако му позволите. Колкото по-финансово грамотни сме, толкова по-реално ще можем да оценяваме дали банките и другите финансови институции се опитват да ни продадат нещо, което е изгодно само за тях. Новата реалност във века на технологиите и огромния обем информация, която ни залива всеки ден, изисква от нас нов вид знания за финансите и умното им управление, които отиват отвъд нещата, на които са ни научили нашите родители. Така финансовата грамотност се е превърнала в една от основополагащите умения на човека от 21. век, защото качеството ни на живот и това, какво ще постигнем в него, зависят до голяма степен от нея.

За съжаление, финансовата грамотност на хората в България е  на доста ниско ниво. Потвърждава го и проучването на ING, направено през 2011 година. Ето част от изводите:

• Ниска самооценка за финансовата си грамотност. Около 60% от анкетираните заявяват, че не управляват добре парите си. Само 8% от хората смятат, че се справят много добре с финансите си. Особено смущаващ е фактът, че младите хора до 25-годишна възраст са се определили като групата с най-слаби познания за парите, а точно те са бъдещите активни потребители на финансови услуги.
• Само базови знания за управлението на личните си финанси. 62% от анкетираните имат оценка „слаб” и „среден” на направения тест за финансова грамотност.
• Хората с по-високи доходи са по-добре подготвени. Връзката между финансовата грамотност и нивото на получаваните доходи е потвърдена и в това проучване. 75% от хората с доходи до 500 лева на член от домакинството имат слаба и средна оценка на теста.
• На въпроса „Какво Ви пречи да управлявате по-добре парите си?“ около 50% от хората са отговорили, че е твърде сложно, не знаят от къде да започнат и от къде да получат помощ.

Тази е и мисията на SmartMoney.bg: Да помагаме на хората да постигат целите си; сами да определят бъдещето си чрез подобряване на тяхната финансова грамотност.

Кои са твоите 5 топ съвета, които ще дадеш на младите предприемачи, които точно сега се чудят дали да изтеглят кредит?

№1 Прецени дали кредитът ти е нужен и дали може да се справиш без него.

№2 Виж какво говорят цифрите, т.е. дали може да си позволиш този заем.

№3 Избери внимателно банка-партньор и кредитен продукт.

№4 Прочети дребния шрифт. Ако нещо не ти е ясно, потърси съвет.

№5 Ако това е единственият вариант и всички условия по кредите са ясни, давай!

 ПРЕДСТОИ:  Модул 4 от курса „Какво не ни казва Кийосаки?

Как да печелим повече и да харчим по-малко?

Възползвайте се от отстъпка – 15% с промокод B2BLESSONS! Дайте заявката си за участие ТУК!

Оставащи модули:

Модул 4: Финансов анализ и инвестиции (Как да печелим повече и да харчим по-малко? Планиране на инвестициите)

Модул 5: Фондова борса и сделки (Как да се възползвате от техния потенциал?)

Модул 6: Онлайн и маржин търговия (Как да се възползвате от възможностите на фондовия пазар?)

Модул 7: Управление на активи и взаимни фондове (Струва ли си да се инвестира в тях?)

Модул 8: Технически и фундаментален анализ (Същност. Предимства. Как се прилагат?)

Модул 9: Недвижими имоти и застраховане (Само за богатите ли са? Как да сключите изгодна сделка?)

Модул 10: Финансово планиране и „Форекс“ (Как да определяте сами финансовото си бъдеще? Можете ли да печелите от „Форекс“?)